بانک مرکزی و ماجرای مجوزهایش

منتشرشده توسط سید مسلم ثابتی در تاریخ

تصور عامه مردم از مجوز بانک مرکزی، نوعی «تضمین» یا «تعهد به حمایت بدون قید و شرط و بی‌دریغ» است. گویی بانک مرکزی متعهد است که اجازه ندهد هیچ‌گاه، هیچ‌یک از بانک‌هایی که از آن مجوز دریافت کرده‌اند ورشکسته شوند یا دچار مشکلات مالی شوند. حال آنکه نه در نظام حقوقی داخلی ایران و نه در عرف و رویه بین‌المللی، چنین معنایی از مجوز بانک مرکزی برداشت نمی‌شود.

… اخذ مجوز بانک مرکزی … به معنای به صفر رسیدن ریسک سپرده‌گذاری در هیچ بانک و موسسه ی مالی نیست.

در اینجا این سوال مطرح می‌شود که اگر نتیجه داشتن مجوز از بانک مرکزی، برخورداری از حمایت بانک مرکزی در هنگام مشکلات مالی و ورشکستگی نیست، پس معنای آن چیست؟ و کارکرد عبارت «تحت نظارت بانک مرکزی» برای سپرده‌گذاران چیست؟ اگر بانک مرکزی، تعهدی به حمایت از سپرده‌گذاران بانک‌های دارای مجوز و تضمین سپرده آنان ندارد، پس چرا این همه تاکید دارد که مردم در هنگام سپرده‌گذاری در بانک‌ها، به مجوز داشتن یا نداشتن آنها دقت کنند؟

واقعیت این است که وجود مجوز بانک مرکزی و درج عبارت «تحت نظارت بانک مرکزی» بر سردر بانک یا موسسات مالی و اعتباری، صرفا به این معناست که موسسه ی مورد نظر، یکسری الزامات شکلی و ماهوی را پیش از دریافت مجوز طی کرده است و مشمول بازرسی‌های حضوری و غیر حضوری بانک مرکزی قرار دارد. اما هیچ‌یک از این امور، به معنای به صفر رسیدن ریسک سپرده‌گذاری در هیچ بانک و موسسه ی مالی نیست.

همه کسانی که در موسساتی سپرده‌گذاری کرده‌اند که بعدها دچار مشکل شدند، این امکان را – حداقل از جهت نظری – داشتند که وجوه خود را در تجارت یا کسب‌و‌کار دیگری به کار گیرند. در هر تجارتی، میزانی از ریسک وجود دارد. خرید سهام، خرید املاک و مستغلات، تجارت کالاها، ایجاد یک کسب‌و‌کار جدید و هر کار دیگری، درجه‌ای از ریسک را به همراه دارد.

سپرده‌گذاری در موسسات نیز از این قاعده مستثنی نیست و بانک مرکزی یا هیچ نهاد دیگری، هیچ‌گاه ادعا نکرده است سپرده‌گذاری در بانک‌ها، به معنای سرمایه‌گذاری با ریسک صفر است. حقیقت این است که این واقعیت، سال‌ها است در بازار مالی ایران نیز آشکار شده است که سپرده‌گذاران، در هنگام سپرده‌گذاری اگرچه باید وجود مجوز بانک مرکزی را به‌عنوان یک ضرورت و یک خط قرمز مدنظر داشته باشند و از سپرده‌گذاری نزد موسسات غیر مجاز، مطلقا پرهیز کنند؛ اما وجود مجوز بانک مرکزی، کف معیارهای سپرده‌گذاری است نه سقف آن.

بانک مرکزی

در هنگام سپرده‌گذاری نزد بانک‌های مجاز نیز، سپرده‌گذاران باید مراقب آن باشند که موسساتی را انتخاب کنند که کم‌ریسک‌تر و مطمئن‌تر هستند. چگونه؟ بررسی میزان ریسک بانک‌ها و مقایسه آنها با یکدیگر، کار ساده‌ای نیست و در دولت‌های توسعه‌یافته، یکی از وظایف مقام نظارتی این است که بانک‌ها را مکلف کند اطلاعات شفاف و قابل‌فهمی را به عموم سپرده‌گذاران بالقوه و بالفعل ارائه کند که بررسی و مقایسه میزان ریسک آنها را برای مشتریان میسر کند.

بنابراین مشتریان هوشمند و محتاط، پیش از سپرده‌گذاری، از بانک مرکزی اطلاعات شفاف و دقیق برای ارزیابی ریسک بانک‌ها را مطالبه می‌کنند، نه اینکه پس از سپرده‌گذاری نزد بانکها یا موسسات مالی ضعیف و بحران‌زده، جبران خسارات وارد بر خود را از بانک مرکزی مطالبه کنند.

در این لینک میتوانید بانکها و موسسات دارای مجوز را مشاهده کنید.

همچنین اگر موسسه ای به صورت گمنام و بدون مجوز را می شناسید میتوانید آنرا در این لینک به بانک مرکزی معرفی کنید.

برگرفته از : www.eghtesadnews.com

و کانال تلگرام” اقتصاد به زبان ساده”

 

 


سید مسلم ثابتی

سید مسلم ثابتی

کارمند بانک مسکن (معاون شعبه امیرکبیر آبادان) - علاقه مند به مباحث بانکی، مالی و اقتصادی

19 دیدگاه

مهدی · آبان ۳, ۱۳۹۶ در ۵:۵۸ ب.ظ

سلام. ببخشید میگم بانکها زیر نظر کدام وزارتخانه هستند؟ بانک مرکزی زیر نظر کدام نهاد هست؟ مدیرعامل و رییس بانک مرکزی رو چه کسی انتخاب میکنه؟ در اخر وظایف متصدی امور بانکی شرح بدین؟ ممنون میشم جواب بدین مصاحبه دارم بانک مسکن هرچه سریعتر بهتر

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · آبان ۴, ۱۳۹۶ در ۳:۴۹ ب.ظ

    سلام. زیر نظر بانک مرکزی که ارگانی مستقل از دولت است (کاش مستقل بود) اطلاعات کاملتر را از این آدرس بخوانید

رضا مدیریان · مرداد ۱۷, ۱۳۹۶ در ۳:۳۹ ق.ظ

سلام،صبح بخیر.اول اینکه: ملاک اعطای وام، تاریخ صدور پروانه است یا تاریخ اخذ پایانکار ساختمان؟مثلا سن بنا ۱۵ است اما پایانکار بنا ۶ است.ملاک اعطای وام کدام تاریخ است؟ دوم اینکه: سند ملک حتما باید ۶دانگ باشد یا دو سند مجزا هم به آن وام تعلق میگیرد؟

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · مرداد ۱۸, ۱۳۹۶ در ۱:۴۲ ب.ظ

    سلام. ملاک تاریخ پروانه ساخت است. سند باید شش دانگ باشد.

رضا · اردیبهشت ۲۳, ۱۳۹۶ در ۸:۴۲ ق.ظ

باسلام و احترام
با دایره اعتبارات بانک مسکن شیراز تماس گرفتم گفتن بایدپدر چند واحد داشته باشه تا بتونی از اون خرید کنی و خرید منزل مسکونی {تک واحد و تک طبقه} میسر نیست . ضمنا شهر مورد اقامت ما فعلا مسکن که موجود هس تک واحده هس لطفا چکارکنم راهنمایی فرماید . راه دیگه ای نیس و یا بخشنامه خاصی داره؟؟؟/

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۲۳, ۱۳۹۶ در ۱:۵۶ ب.ظ

    سلام. من هم بخشنامه را مطالعه کردم. انتقال از پدر به فرزند حتما باید در دو واحد به بالا انجام شود و در منازل تک واحدی و ویلایی این انتقال امکان پذیر نیست.

رضا · اردیبهشت ۲۰, ۱۳۹۶ در ۳:۴۱ ق.ظ

سلام و وقت بخیر
آقای ثابتی دوباره به بانک مراجعه کردم دارن پاسم میدن سپرده صندوق یکم گذاشتم با وجود پایان کار و پروانه ساخت بنام پدرم الان ریس بانک مسکن دوباره بحث سند مالکیت زمین را پیش کشیدن لطفا راهنمایی فرماید؟؟؟

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۲۰, ۱۳۹۶ در ۱:۱۷ ب.ظ

    سلام. لطفا با دایره اعتبارات استان خودتان مراجعه و مشکل خود را به به همکارانم در آن دایره در میان بگذارید.

رضا · اردیبهشت ۱۹, ۱۳۹۶ در ۹:۱۰ ق.ظ

باعرض ادب و احترام مجدد
لطفا اگر بخشنامه یا دستورالعمل خاصی در زمینه پرداخت وام صندوق یکم بابت خرید از افراد درجه یک خانواده هس و اجازه خرید و انتقال از پدر به فرزند هس به ایمیل م ارسال کنین؟؟؟

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۱۹, ۱۳۹۶ در ۱:۱۸ ب.ظ

    سلام. تنها در صورتی امکان خرید منزل توسط فرزند از پدر وجود دارد که پروانه ساخت و پایانکار بنام پدر باشد. به عبارتی پدر خودش منزل را ساخته باشد.

رضا · اردیبهشت ۱۹, ۱۳۹۶ در ۴:۴۰ ق.ظ

باسلام
جناب ثابتی شعبه مسکن شهرستان با ۶ ماه سپرده گذارص صندوق یکم زوجین بابت خرید منزل مسکونی پدرم مخالفت میکنن میگن باید چند واحد داشته باشه بتونین بخرین ولی پدرم فقط یک واحد منزل مسکونی در شهرستان دارن و قصد فروش دارن لطف راهنمایی فرمایداین موضوع صحت دارن باوجود اینکه پروانه و پایان کار به اسم پدرم
هس. ؟؟متشکرم

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۲۵, ۱۳۹۶ در ۴:۰۴ ب.ظ

    سلام. برای خرید منزل از پدر یا مادر حتما باید پدر سازنده مجتمع (۲ واحد به بالا) باشد تا بتواند واحدی را به شما بفروشد و شما روی آن وام بگیرید.

رضا · اردیبهشت ۱۴, ۱۳۹۶ در ۶:۱۲ ق.ظ

باسلام و ادب
بنده ۶ ماه هست سپرده صندوق پس اندازیکم به مبلغ هرنفر۲۰۰۰۰۰۰۰ زوجین افتتاح نمودم تا بتونم از تسهیلات پس انداز یکم بعد از یک سال استفاده نمایم ودر شهرهای زیر ۲۰۰۰۰نفرجمعیت هستم و پدرم قصد فروش منزل مسکونی ش را دارد و تصمییم دارم منزل مسکونی ش را با وام صندوق یکم بخرم لطفا راهنمایی فرماید؟؟ضمنا پلاک منزل و زمین و شناسنامه ساخت به نام پدرم هس

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۱۴, ۱۳۹۶ در ۱۲:۴۶ ب.ظ

    سلام. اگر پروانه ساخت و پایانکار بنام پدرتان باشد مشکلی ندارید و میتوانید آنرا بخرید.

وحدت · اردیبهشت ۱۳, ۱۳۹۶ در ۶:۲۵ ب.ظ

سلام، والله انقد برا واما شرایط گذاشتن ادمو سردرگم میکنن. ولی چه خوب که وبلاگ شما رو دیدم میخاستم بپرسم چه پیشنهادی میدین برا بنده که دوساله ازدواج کردم و همش دنبال ی مسکنم.کدوم راه مناسبتره تا بنده به یک مسکن متوسط برسم تو این مملکت.
پیشنهادتون چیه ؟ بنده حدود ۷۰ تومی دارم میخام مسکنی درحدود ۱۴۰ بخرم .چه وامی و چکار کنم بی زحمت راهنمایی کنین. اخیرا اخبار اعلام کرد ک وام مسکن زوجینو هم افزایش دادن.
ممنون میشم اگه زود پاسخ بدین
تو کانال تلگرامی هم منتظر پاسخ میمونم
با تشکراز مطالب مفیدتان

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۱۴, ۱۳۹۶ در ۱۲:۵۱ ب.ظ

    سلام دوست عزیز. بهترین، مناسبترین و ارزانترین وام، وام مسکن یکم است که باید سپرده گذاری کرده تا بعد از یکسال دو برابر آنرا وام بگیرید. آنهم با نرخ ۹٫۵ درصد ومدت بازپرداخت ۱۲ ساله. میتوانید همراه با همسرتان افتتاح حساب کنید تا وامتان دو برابر شود.

raha · اردیبهشت ۷, ۱۳۹۶ در ۹:۰۴ ق.ظ

ببخشید سوال بی‌ربط می‌پرسم.. اخیرا بانک مسکن در کانال تلگرام خود اعلام کرد همه مشتریان باید کد شهاب دریافت کنند در غیر اینصورت حساب آن‌ها مسدود می‌شود، و بعد اعلام کرد تا ۷ اردیبهشت کدهای شهاب اخذ شده از بانک مرکزی، به مشتریان پیامک می‌شود.

من پیامکی در این رابطه دریافت نکردم و حسابی برای وام مسکن یکم افتتاح کرده ام. آیا من هم باید کد شهاب داشته باشم و ممکن است حسابم مسدود شود؟

ممنون

    سید مسلم ثابتی

    سید مسلم ثابتی · اردیبهشت ۷, ۱۳۹۶ در ۴:۲۴ ب.ظ

    متاسفانه در مورد کد شهاب دستورالعمل و یا بخشنامه ای به شعب ابلاغ نشده و من هم از جزییات این موضوع بی اطلاعم.

mhg · اردیبهشت ۱, ۱۳۹۶ در ۸:۱۴ ق.ظ

کاری به این ندارم که شما خودتان کارمند بانک هستید و به لحاظ صنفی محذوریت های خاص خودتان را دارید . ولی واقعیت امر این است که تمام نوشته فوق در راستای توجیه شیرین کاری های بانک مرکزی است . شما که خودتان اطلاع دارید که سپرده قانونی نزد بانک مرکزی چیست . حتما” اطلاع دارید که در خصوص وامهای کلان ، یکی از وظایف بانک مرکزی ، نظارت بر وثایق اخذ شده است . حالا اگر بانکی به اعضای هیات مدیره خودش یا افراد دیگری (همراه با فساد) وام سنگین داده و مطالبات مشکوک الوصول کرده ، کی باید همون اول نظارت میکرد ؟!!! ریسک سرمایه گذاری های بانک یک موضوع است و بی لیاقتی و فساد اعضای هیات مدیره بانک و عدم اخذ وثایق مناسب ، موضوعی دیگر !! وامهایی که تا سقف ۲۵۰ میلیون تومان به روسای شعب بصورت کارمزد کم داده می شود اینا هم مرتبط با ریسک سرمایه گذاری است ؟!!!!!!! در مورد موسسات بدون مجوز هم همین قدر بگویم که فقط دارید توجیهات بانک مرکزی را تکرار می کنید . بانک صادرات مگر مجوز بانک مرکزی را نداشت ؟ کاسپین چی ؟ میزان ؟ بانک قوامین چی ؟ پس لطفا” بروید ترازنامه های آنها را بخوانید تا ببینید چه خبره داخل بانک . پیشاپیش از درج مطالب مفید دیگر شما تشکر میکنم

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *